• Berichtcategorie:Geld
  • Leestijd:21 minuten gelezen

Financieel onafhankelijk worden en niet meer te hoeven werken behalve als je dat wil. Vrij zijn om te doen wat en wanneer je dat wilt, zonder je druk te hoeven te maken over het betalen van de maandelijkse lasten. Pure vrijheid om je tijd te besteden aan de dingen die je écht gelukkig maken. Voor veel mensen is het een droom om die vrijheid te bereiken.

Maar met alleen dromen kom je nergens. Wat je nodig hebt is een doel en een plan. En dat plan vind je op deze pagina. Dit is mijn persoonlijke plan op weg naar meer financiële vrijheid. En hierna misschien ook wel die van jou. 

Inhoud:

  1. Weet wat belangrijk is in je leven
  2. Bepaal je financiële doelen
  3. Krijg inzicht in je uitgaven
  4. Bepaal waar je kan besparen
  5. Bouw een spaarbuffer voor noodsituaties
  6. Laat je geld voor je werken
  7. Vergroot je inkomen

1. Weet wat belangrijk is in je leven

Hier begint het mee. Want wat is nou ècht belangrijk in je leven? Ik heb hier veel over nagedacht, en kwam tot de conclusie dat voor mij een paar dingen het allerbelangrijkste zijn: gezondheid, veiligheid, sociale contacten en vrijheid. Door goed te weten wat je belangrijk vindt is het makkelijker om keuzes te maken. Keuzes in tijd, en keuzes in geld.

Een voorbeeld. Iedereen weet dat een auto bezitten veel geld kost: Belasting, verzekering, brandstof, afschrijving en onderhoud. En dan heb ik het nog niet eens over de aanschaf.

Toch heb ik een auto. Het bezit van een auto geeft mij namelijk een groot gevoel van vrijheid, en vrijheid vind ik belangrijk. Maar status – en comfort – minder. En dus rijd ik al jaren in een goedkope, maar prima auto van ruim 20 jaar oud. Ik heb de keuze gemaakt om een auto te bezitten, maar dan wel één die me zo weinig mogelijk kost (en tegelijkertijd weinig status oplevert).

Over keuzes gesproken:

2. Bepaal je financiële doel(en)

Strand met palmbomen

Oké, je weet hopelijk wat je belangrijk vindt in je leven. Nu is het belangrijk om doelen te stellen. Één van mijn persoonlijke kernwaardes is vrijheid, en een doel daarin is om niet meer afhankelijk te zijn van een salaris. Om financieel onafhankelijk te zijn dus.

Maar hoeveel geld is daar dan voor nodig? De meeste mensen hebben geen idee. Dat had ik eerst ook niet, simpelweg omdat ik nooit echt over financiële onafhankelijkheid had nagedacht. Maar inmiddels weet ik dat als je op tijd begint en de juiste keuzes maakt er heel veel mogelijk is.

Een veelgebruikte berekening is de volgende: Vermenigvuldig je jaaruitgaven met 25. De uitkomst is het bedrag dat nodig is om volledig financieel vrij te zijn, in principe voor de rest van je leven. Je kunt dan jaarlijks 4% van je totale vermogen gebruiken zónder dat het geld ooit op zal raken. Dat komt omdat je er vanuit mag gaan dat wanneer je je geld goed hebt belegd het gemiddeld over een langere periode groeit met minimaal 4% (hierover later meer).

Mijn jaaruitgaven bevinden zich rond de 20.000 euro.

20.000 x 25 = 500.000 euro. 

AOW, ja of nee?

Vijfhonderdduizend euro.. dat is toch wel een enorm bedrag. Het goede nieuws is dat het hier gaat om een zeer veilige berekening. In Nederland ontvangen we namelijk vanaf een bepaalde leeftijd de AOW. En waarschijnlijk ook een werkgeverspensioen voor de jaren dat je hebt gewerkt. Hoppa, dat is lekker meegenomen. Ik neem dit dan ook graag mee in mijn berekening, want het maakt het einddoel een stuk realistischer voor mezelf. 

Dus opnieuw: Ik ben nu terwijl ik dit schrijf 32 jaar oud. Volgens de website van de SVB is mijn verwachte AOW leeftijd 69 jaar en 3 maanden. Ik rond dit af naar 70 jaar. Ik zou graag voor mijn 55ste de mogelijkheid willen hebben om met pensioen te kunnen. Dat zijn dus minimaal 15 jaarinkomens om te overbruggen tot mijn AOW en werkgeverspensioen me kunnen voorzien van inkomen.

In dat geval wordt mijn berekening: 20.000 x 15 = 300.000 euro. 

Dat scheelt nogal. Wil ik op mijn 55ste volledig willen kunnen stoppen met werken dan heb ik dus minimaal 300.000 euro nodig (er vanuit gaande dat mijn jaaruitgaven en AOW-leeftijd gelijk blijven). Zoiets in ieder geval. Het precieze bedrag maakt me niet zo heel veel uit, dat is toch onmogelijk om nu te bepalen. Er zal nog veel veranderen in mijn leven, daar ben ik zeker van. Het gaat erom dat ik een realistisch doel heb om naar toe te werken. 

De volgende stappen leggen uit hoe dit doel bereikbaar gaat worden. De belangrijkste kan ik alvast verklappen: De sleutel ligt bij je uitgaven.

3. Krijg inzicht in je uitgaven

Macbook met grafieken

Weet jij precies waar je geld aan opgaat? 

Vroeger moest je al je bonnetjes bewaren en netjes opschrijven waar je je geld aan uitgaf om een goed overzicht te hebben. Hoewel dit nog steeds prima kan werken, zijn die tijden toch wel echt voorbij.

Tegenwoordig wordt het ons eenvoudig gemaakt door technologie. De meeste bankieren apps geven al een mooi inzicht waar je geld naartoe gaat. Bestudeer dit, en kijk hoeveel jij per maand uitgeeft aan wonen, reizen, boodschappen, uit-eten, abonnementen, kleding enzovoort. Zo zie je eenvoudig of je ergens overdreven veel geld aan uitgeeft.

Misschien kom je er wel achter dat je maandelijks veel meer geld uitgeeft aan boodschappen dan je had gedacht. Of dat 2x per week uit-eten er wel heel flink inhakt. Dat inzicht is heel belangrijk om controle te houden over je geldzaken. 

Geeft je bankieren app nog geen goed overzicht van je uitgaven? Bekijk dan dit artikel van de Consumentenbond voor een uitgebreid overzicht van verschillende digitale huishoudboekjes om te gebruiken.

4. Bepaal waar je kan besparen

Je weet nu waar je geld naartoe gaat. Dan weet je dus ook waar je kunt besparen. Want hoe minder je maandelijks uitgeeft, hoe sneller je financieel onafhankelijk kan zijn.

Geld besparen is natuurlijk niet bepaald sexy. Maar let op: wanneer je ziet wat een kleine besparing je op de lange termijn oplevert dan opent dat zeker je ogen. Een besparing van slechts 100 euro per maand levert je namelijk in 25 jaar tijd (met een verwacht rendement van 8%) al gauw 80.000 euro op!  

Heb ik nu je aandacht?

Ik ga nu echt niet zeggen dat je geen koffie meer mag halen op het station of dat je je eigen haar moet gaan knippen. Er zijn een paar dingen om bij stil te staan die je op de lange termijn enorm veel geld kunnen besparen. Onderstaande tips kunnen je weg naar financiële vrijheid maken of breken.

7 tips om veel geld te besparen

  • Koop geen duur huis. Wonen is voor de meeste mensen de grootste maandelijkse kostenpost. Twee dingen bepalen voor een groot deel de prijs van een huis: locatie en oppervlakte. Een groter huis betekent bijna altijd hogere kosten voor hypotheek, verzekering, belasting, onderhoud, verwarming en energie. Denk gewoon goed na of je wel een groot huis nodig hebt. En of je persé op die dure locatie wil wonen. De kosten die dat met zich mee brengt zal je niet gemakkelijk meer kunnen verlagen.
  • Koop geen (dure) auto. Autorijden is duur, belastend voor het milieu en zonde van je tijd. Gelukkig hebben we voor de korte afstand het perfecte gratis alternatief: de fiets. Als je toch een auto nodig denkt te hebben, ga dan voor een tweedehandse van een betrouwbaar merk. Bedenk daarbij: Je auto staat 95% van de tijd stil.
  • Leen geen geld. Leen alleen als dat absoluut noodzakelijk is (bijvoorbeeld voor een huis, bedrijf of studie). Een lening is geen geld voor jou, maar een schuld. Mét rente. Heb je momenteel openstaande schulden waarover je rente betaalt? Los die dan zo snel mogelijk af. Een schuld blijft je achtervolgen, en met rente kost dit je ook nog eens veel geld.
  • Kijk kritisch naar al je abonnementen. Ga je eigenlijk nog wel naar die dure sportschool? Kan je energierekening of zorgverzekering goedkoper? Heb je nog een duur abonnement van je telefoon? Is je televisie-abonnement niet overbodig geworden? 
  • Ga minder vaak uit-eten. Uit-eten gaan is leuk, maar kost ook veel geld. In plaats van 2x per week zou je 1x per week kunnen gaan. Of 1x per maand. Reken maar eens uit hoeveel meer je dan over zou houden. De keus is aan jou. 
  • Doe goedkoper boodschappen. Misschien koop je nu wel alles bij de Albert Heijn. Probeer eens een budgetsupermarkt. Dit scheelt je al snel veel geld, zonder in te leveren op kwaliteit. Ook is het slim om in één keer de complete boodschappen voor de week te halen, in plaats van meerdere keren per week. Zo voorkom je de verleiding om steeds extra dingen te kopen die je niet nodig hebt.
  • Koop geen spullen en kleren die je niet nodig hebt. Klinkt logisch, maar het is onvoorstelbaar hoeveel spullen worden gekocht die uiteindelijk nauwelijks worden gebruikt. Zie ook mijn post Minimalisme: een beter leven.

Mijn punt is: geef vooral geld uit aan de dingen die je gelukkig maken, en minder aan de rest. Je werkt hard voor je geld, dus wees er zuinig op. Wat je bespaart kan direct naar je financiële doel uit stap 2.

5. Bouw een spaarbuffer voor noodsituaties

Briefje van honderd euro

Een buffer achter de hand hebben voor noodsituaties, die lijkt me logisch. Toch?

Het leven zit vol met onverwachte situaties die op elk moment kunnen gebeuren. Dat heeft de COVID-19 wel weer eventjes haarfijn duidelijk gemaakt. De hoogte van je noodfonds is natuurlijk afhankelijk van je persoonlijke situatie, maar houd als absolute minimum 1.000 euro aan. Mocht je nog geen financiële buffer hebben, maak dan een spaardoel aan (bijvoorbeeld in je bankieren app) en leg er maandelijks een bedrag voor opzij. Zet het geld op een spaarrekening, en laat deze zoveel mogelijk met rust.

Waar duizend euro misschien genoeg is voor een nieuwe koelkast en wasmachine, is het natuurlijk niet genoeg in een echte noodsituatie. Zelf kies ik ervoor om altijd een bedrag achter de hand te hebben waarmee ik minimaal 3 á 4 maanden kan overbruggen. Op deze manier hoef ik niet te stressen wanneer er iets onverwachts gebeurt, zoals een verlies in inkomen of andere financiële tegenvaller. Dat alleen al biedt een enorm gevoel van vrijheid. 

6. Laat je geld voor je werken

Nu wordt het pas echt interessant. 

Want als je weet wat je doel is, hoeveel je maandelijks uitgeeft en waar je het beste kan besparen, dan rest natuurlijk nog de vraag: Wat ga je met al dat overige geld doen?

Alles op de bank zetten en hopen dat het meer waard wordt is gedoemd om te mislukken. Rente lijkt iets uit het verleden, en door de inflatie wordt je koopkracht alleen maar minder hoe langer het geld op je rekening staat. Nee, als we ons geld willen laten groeien is er wat anders nodig dan simpelweg sparen.

Om geld met geld te gaan verdienen zullen we het moeten investeren, en dat kan op veel verschillende manieren. Bijvoorbeeld in vastgoed, kunst of in je eigen bedrijf.

Maar voor vastgoed is veel geld nodig, kunst is niet voor de meesten weggelegd en een eigen bedrijf beginnen evenmin. Gelukkig is er een eenvoudiger alternatief: Beleggen in aandelen

Door te beleggen in aandelen van bedrijven koop je als het ware een klein stukje van een bedrijf. Wordt het bedrijf meer waard, dan wordt jouw aandeel in het bedrijf ook meer waard. En andersom natuurlijk ook. Dat is in essentie de basis van beleggen.

En ondanks wat iedereen je wil laten geloven hoeft dat helemaal niet moeilijk of risicovol te zijn! Maar als je slim wilt beleggen (en dat wil je) dan zijn er wel drie basisregels om te kennen:

1. Beleg met een plan

Beleggen doe je in principe altijd voor de lange termijn. Bijvoorbeeld voor 10, 15 of 25 jaar in de toekomst. Mijn plan is simpel en effectief: Ik investeer maandelijks een vast bedrag in aandelen, ongeacht de prijs van die aandelen op dat moment. Speculeren op een prijsdaling- of stijging doe ik niet, dat is namelijk hetzelfde als gokken. Maandelijks koop ik nieuwe aandelen bij, maar verkopen doe ik ze nooit.

2. Spreid je beleggingen goed

Als je met veel geld gaat beleggen dan wil je daar op de lange termijn een mooi rendement over maken. Daarom is een goede spreiding van je aandelen van groot belang. Je probeert daarmee namelijk het risico op verlies zoveel mogelijk te beperken. Niet al je eieren in één of enkele mandjes, maar juist in heel veel mandjes tegelijkertijd. Hoe beter de spreiding, hoe minder risico op verlies. Om deze reden beleg ik in een uitgebreide mix van zowel grote als kleine bedrijven, in verschillende sectoren en verschillende landen wereldwijd. 

3. Houd de kosten laag

De kosten van het beleggen zelf kunnen van grote invloed zijn op je uiteindelijke resultaat. Hoe hoger de maandelijkse kosten, hoe minder je overhoudt op de lange termijn. 

En nou komt het mooie. Er bestaat namelijk een eenvoudig beleggingsproduct dat voldoet aan alle bovenstaande punten: indexbeleggen

Wat is indexbeleggen?

Grafiek op tablet

Met indexbeleggen beleg in je zogenaamde indexfondsen, ook wel indextrackers genoemd. Een indexfonds bestaat uit een compleet pakket met aandelen van alle bedrijven in een bepaalde markt. Bekende voorbeelden zijn de AEX of de Dow Jones index. Maar er zijn ook indexen waarmee je in één keer kunt beleggen in duizenden bedrijven wereldwijd. Dat zorgt voor spreiding, en spreiding zorgt voor veiligheid.

Indexbeleggen is één van de meest eenvoudige manieren om tegen minimale kosten een maximaal rendement te halen. En het is toegankelijk voor vrijwel iedereen, ongeacht budget, leeftijd, opleiding of achtergrond. Bovendien: indexfondsen kosten niet alleen minder, ze presteren over het algemeen ook beter dan de duurdere actief beheerde beleggingsfondsen.

Zelfs de bekendste belegger van allemaal, Warren Buffet, is een grote voorstander van indexbeleggen.

Let op de kosten bij indexbeleggen

Er zijn veel partijen die het mogelijk maken om in indexfondsen te beleggen, en bij de meeste banken is het ook mogelijk. Hierbij is het belangrijk dat je goed let op de kosten van het beleggen. Daar kunnen namelijk grote verschillen in zitten tussen de diverse aanbieders. De verschillen lijken op het eerste gezicht soms niet zo groot, maar op de lange termijn kan het een groot verschil maken voor je vermogensopbouw.

Zelf breng ik sinds 2019 al mijn beleggingen onder bij Meesman Indexbeleggen. Zij zijn gespecialiseerd in indexbeleggen en maken het ontzettend eenvoudig en transparant. Je kiest gewoon het fonds waarin je wilt beleggen en je maandbedrag. De rest gaat automatisch. Vanaf dat moment beleg je in échte aandelen van bedrijven, via een zeer goed gespreid indexfonds, zonder er verder nog naar om te hoeven kijken. In plaats van een stukje van één bedrijf, koop je met een aandeel van het fonds dus een klein stukje van heel veel bedrijven tegelijkertijd.

Ik beleg in dit fonds: Meesman Aandelen wereldwijd totaal.

Dat fonds belegt automatisch in 6.000 aandelen van grote, middelgrote en kleine bedrijven uit ontwikkelde landen (VS, Europa) én opkomende landen (o.a. China). Bovendien worden bedrijven die onvoldoende rekening houden met mens en milieu uitgesloten, een goede zaak.

7. Vergroot je inkomen

Het verlagen van je uitgaven heeft het grootste effect om financieel onafhankelijk te worden. Maar als je tegelijkertijd ook je inkomen weet te vergroten, dan kan het opeens heel hard gaan.

Het hoeft niet veel te zijn. Stel je weet per maand 150 euro te besparen én je hebt een manier gevonden om 150 euro per maand meer te verdienen. Dan heb je dus 300 euro meer over per maand om te beleggen in een indexfonds. Kijk, daarmee kom je ergens. Dat extra geld gaat je helpen om je in de toekomst nooit meer zorgen te hoeven maken om geld.

Bonustip: 

Ik heb nog een laatste slimme tip. Als je jong bent (laten we zeggen jonger dan 40), dan is het aannemelijk dat je in de komende jaren meer gaat verdienen. Je salaris stijgt bij je huidige werkgever, of misschien wel bij een nieuwe. Een slimme manier om met een loonsverhoging om te gaan is om direct de helft (of meer) opzij te zetten voor je plan voor financiële vrijheid. 

Stel je gaat er 200 euro netto per maand op vooruit. Verhoog dan direct je maandelijkse beleggingen met de helft van je loonsverhoging, in dit geval 100 euro. Het grote voordeel is dat je dat geld niet eens zult missen. Je hebt het namelijk nooit uitgegeven. Daarnaast heb je nog 100 euro over voor in je portemonnee. Handig toch?

Wat wil jij bereiken?

Bovenstaand stappenplan is mijn persoonlijke plan dat ik heb samengesteld met de kennis die ik afgelopen jaren heb opgedaan. Hopelijk heb je er wat aan. Maar maak vooral je eigen keuzes en lees je goed in voor je ergens aan begint. Het belangrijkste is dat je doet wat past bij je doelen en waar jij je goed bij voelt in jouw specifieke situatie.

Wil je bijvoorbeeld graag meer spaargeld omdat dat je een veiliger gevoel geeft? Doe dat dan. Bedenk er wel bij dat spaargeld redelijk veilig is, maar verder niks oplevert (als dat je doel is). Beleggen is risicovoller op korte termijn, maar als je het slim aanpakt dan is er een zeer grote kans op een mooi rendement op de lange termijn. 

Ik realiseer me goed dat veel geld besparen om financieel onafhankelijk te worden niet is weggelegd voor iedereen. Maar voor veel mensen met een vast salaris, die hun uitgaven onder controle hebben en vroeg beginnen met beleggen is er heel veel mogelijk.

Dit bericht heeft 1 commentaar

Geef een reactie